¿Vas a adquirir una vivienda y tienes que solicitar una hipoteca? En estos casos siempre surgen las dudas sobre qué tipo de interés nos interesa más. Al ser la firma de la hipoteca una de las acciones más importantes de nuestra vida, debemos tener claras todas las opciones para tomar la mejor decisión. Por todo esto, ¿Qué es mejor? ¿Hipoteca fija o variable?

A continuación, vamos a explicar las claves para elegir bien cuál es el tipo de hipoteca que más nos interesa, todo ello frente a la difícil predicción del valor del dinero a 30 o 40 años vista.

Según los expertos, debemos tener en cuenta varias cuestiones: los ingresos actuales y futuros de los prestatarios, los años de cuota que queremos suscribir y la posibilidad o no de poder hacer frente a un cambio rápido del tipo de interés. Estas variables harán en un primer momento que podamos decantarnos por uno u otro tipo, pero además debemos tener en consideración otro tipo de cuestiones.

¿Qué cuestiones debemos conocer sobre los tipos de intereses hipotecarios al suscribir una hipoteca?

• HIPOTECAS DE TIPO FIJO.

Este tipo de préstamo hipotecario tiene un interés constante durante todos los años que dure el préstamo. Por tanto, siempre pagaremos la misma cuota de hipoteca ya que no les afecta ni si los tipos de interés suben o bajan, ni tampoco el Euríbor. Estas hipotecas de tipo fijo, están destinadas a un perfil más conservador, debido a que desde que suscribes la hipoteca sabes cuánto vas a pagar hasta el final de la vida del préstamo.

• HIPOTECAS DE TIPO VARIABLE.

En este caso, el tipo de interés sí fluctúa en función de cómo evolucionen los tipos marcados por los diferentes organismos crediticios supranacionales. Por tanto, nos encontramos con que el cálculo inicial que nos brinda el banco es orientativo, nunca será real pues dependerá de si los tipos de interés suben o bajan.

Al contrario que en el tipo hipotecario anterior, está orientado a perfiles menos conservadores y más propensos a asumir riesgos, ya que el cálculo de la cuota a pagar dependerá del Euribor más el diferencial que se haya pactado con la entidad bancaria.

Entonces, ¿Qué hipoteca me conviene más: de interés fijo o variable?

Para poder hacer una elección acertada debemos tener en cuenta varios parámetros.

A priori, la hipoteca a plazo fijo se escoge para hipotecas con un plazo de hasta 20 años. El préstamo variable es el que permite aumentar el plazo del préstamo por encima del anteriormente referido.

Los compradores jóvenes, que son quienes tienen expectativas de crecimiento a la alza, son los más decididos a suscribir tipos de interés variables pues con ellos se amortiza más capital en los primeros años y esto resulta atractivo para este perfil poblacional.

En la actualidad, los economistas recomiendan que se firmen hipotecas del tipo variable, pues el Euríbor lleva años a un tipo entre negativo y 0%. Se prevé que durante este año 2018 el crecimiento del Euribor ya tope con índices positivos, llegando al 1,058% en 2021. Por supuesto, cabe reseñar lo lejos que queda el Euríbor al 5% que se barajaba en el año 2008. Recordemos que el ejercicio 2017 se cerró con un -0,19% de media inter-mensual, siendo la más baja de la historia del Euríbor.

Relacionado con todo este tema nos podemos preguntar: ¿qué sucede con las hipotecas variables cuando el euribor es negativo?

De acuerdo, ¿pero qué tipo de hipoteca debería elegir, si me planteo adquirir una vivienda a 2-3 años vista?

Según palabras del portavoz de la Asociación Española de Banca, José Luis Martínez Campuzano: “los tipos de interés a plazo ya están subiendo de forma moderada en los mercados financieros anticipando el inicio de la normalización monetaria por el BCE, pero recordemos que la elevada eficiencia y competitividad de los bancos españoles seguirá favoreciendo que tengamos una de las mejores condiciones de financiación en Europa».

El departamento de análisis de Bankinter ha publicado recientemente su informe anual con la previsión del Euríbor para 2018 y 2019. Las conclusiones a las que han llegado sobre la evolución del Euríbor en los próximos años, son:

“Pensamos que los tipos de interés permanecerán a los niveles actuales durante más tiempo: el Euríbor a 12 meses, el indicador más frecuente para el cálculo de las hipotecas, rondará el -0,12% hasta el cierre de 2018. El Euríbor en 2018 se moverá en un rango de -0,30% y 0,20%. El pronóstico del Euríbor para 2019 anticipa subidas que se situarán entre un mínimo del 0,00% y un máximo del 0,40%, con un escenario central del 0,19%.”

Como conclusión, podemos comprobar que, actualmente, las hipotecas más atractivas son las de tipo de interés variable, también conocidas como hipotecas referenciadas pues, a corto plazo y con la tendencia del Euribor en parámetros tan bajos, ahorraremos más que con una de tipo de interés fijo. Por lo menos tal y como las ofrecen los bancos.

Una novedad importante que incluirá la nueva Ley Hipotecaria es que los prestatarios que hayan firmado una hipoteca referenciada una vez entre en vigor la nueva Ley Hipotecaria, podrán cambiar fácilmente del tipo variable al fijo abonando una comisión por modificación de tipo de interés hipotecario, siendo esta como máximo del 0,25% durante los tres primeros años. Por tanto, otra solución viable es contratar una hipoteca de tipo variable para aprovechar las condiciones crediticias actuales y, en el caso en que posteriormente nos arrepintamos, pasar a una de tipo fijo para garantizarnos así una mayor estabilidad.

Artículo desarrollado por Anna Molina.