¿Qué es la hipoteca inversa o revertida? ¿Cómo se confecciona? ¿Qué requisitos se deben cumplir para poder constituirla formalmente? En Ley Actual te contamos todo lo que debes saber sobre este tipo de hipotecas y, como siempre, nos ponemos a tu disposición para cualquier consulta.

En primer lugar, es necesario conocer que la hipoteca revertida, también conocida como hipoteca inversa, es similar a un préstamo hipotecario convencional. Se trata, por tanto, de una operación financiera enfocada a personas de más de 65 años o ancianos dependientes, que ven imposible poder convertir su vivienda en rédito monetario. A través de este instrumento crediticio, además, mantienen la titularidad del inmueble y nadie puede echarlos de ella.

¿En qué consiste la hipoteca inversa o revertida?

qué es la hipoteca inversa

Esta operación financiera consiste en que el propietario de una vivienda, recibe el valor de tasación de la misma, ya sea en un único pago o dividido en cuotas mensuales. De esta forma, los propietarios consiguen mantener la titularidad de la vivienda siendo sus herederos quienes deberán cancelar la hipoteca revertida. Si estos no quieren asumir la cancelación de dicha hipoteca inversa, el banco podrá llevar a cabo una ejecución sobre el préstamo hipotecario solicitado por los padres, obteniendo así la dación en pago.

Exige la normativa que la tasación de la vivienda objeto de esta práctica sea realizada por una sociedad de tasación. A su vez, que el inmueble se encuentre asegurado contra daños.

Por otro lado, el importe del crédito, y, por tanto, la cuantía a percibir por el solicitante de la hipoteca inversa, dependerá del valor resultante de la tasación. Para llevar a cabo dicha valoración, se tendrán en cuenta los siguientes criterios:

  • Tipo de vivienda a hipotecar, su destino (habitual, vivienda secundaria, vivienda alquilada a un tercero)
  • Edad de la persona que suscriba la hipoteca
  • La forma de percepción del dinero (capital único, renta temporal o renta vitalicia). En el caso de las rentas es necesario tener en cuenta el euribor, ya que suele formar parte de este tipo de operaciones.

Habida cuenta del sistema de pensiones de los españoles, muchos jubilados se ven en la obligación de contratar una hipoteca revertida sobre sus viviendas. De este modo, consiguen vivir más holgadamente su última etapa o, simplemente, consiguen generar ingresos extra.

¿Qué beneficios aporta la hipoteca revertida o inversa?

beneficios de la hipoteca inversa

Los beneficios de este tipo de hipotecas son muchos. Principalmente, la tranquilidad que aporta saber que se puede solicitar una hipoteca revertida y disponer del dinero de forma rápida, ágil y sin perder la titularidad de la vivienda. De esta manera, nuestros mayores pueden, a su vez, hacer frente a gastos imprevistos o, simplemente, mejorar sus ingresos y disfrutar de su jubilación con mejor calidad de vida.

Por otro lado, para concretar una hipoteca inversa no hay necesidad de solicitar avales ni demostrar una cantidad determinada de ingresos. Tampoco es necesario dar ninguna explicación al banco del destino del dinero que va a recibir por esta hipoteca.

Por otro lado, otra característica positiva de este tipo de préstamo es que puede solicitar un montante inicial, por ejemplo, de 5.000 euros y el resto percibirlo en mensualidades. En el caso de las hipotecas revertidas, el banco se adapta a la situación y a lo que mejor convenga al solicitante. Además, dicha hipoteca puede cancelarse en cualquier momento si desea vender su vivienda. Sin embargo, mientras usted viva en ella, el banco no podrá nunca exigirle la devolución del préstamo, pues esto corresponde a sus herederos.

Además, fiscalmente es muy beneficiosa ya que los ingresos obtenidos de forma mensual, no tributan en el IRPF. No se pagan comisiones por cancelación anticipada, ni hay que presentar autoliquidaciones por el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, ni por el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

¿Qué es necesario para constituir formalmente una hipoteca revertida o inversa?

requisitos de la hipoteca inversa

Basta, únicamente, la voluntad de los titulares del inmueble para aprobar la operación financiera. También es necesaria la autorización y/o consentimiento de los herederos, familiares, etcétera. Una vez se cuente con estas dos consideraciones, únicamente habrá que constituir el préstamos hipotecario ante Notario y, posteriormente, inscribirla en el Registro de la Propiedad que corresponda.

Asimismo, siendo como son los posibles beneficiarios de este instrumento crediticio, un colectivo vulnerable a posibles estafas económicas, la Ley que regula la hipoteca revertida exige a los bancos que ofrezcan una asesoría individualizada. Esto quiere decir, que un profesional independiente a cada uno de los interesados deberá prestar su asesoramiento profesional, y deberá asegurarse que los interesados entienden correctamente el producto.

En conclusión, las desventajas que puede ofrecer la hipoteca inversa son escasas, y los requisitos se reducen a:

  1. Debemos ser titulares de la vivienda sobre la que se va a constituir la hipoteca revertida.
  2. Debemos tener un seguro sobre la vivienda que proteja tanto el continente como el contenido.
  3. Deberemos contratar un seguro de renta vitalicia.
  4. Deberemos cubrir los costes de tasación de la vivienda, así como los gastos de constitución del préstamo hipotecario.

Sin embargo, los beneficios tal como hemos ido viendo son muchos y es que la hipoteca revertida puede beneficiar mucho a las personas mayores, pues es un producto creado especialmente para ellos. Sobretodo para aquellos que tienen pensiones de jubilación bajas y poseen una vivienda en propiedad. Mediante este instrumento de crédito, pueden optar a percibir una cantidad de dinero sin tener que abandonar su casa, proporcionándoles gran seguridad en su día a día en caso de que surja algún imprevisto, enfermedad, etcétera.

Si te interesan los temas hipotecarios, te recomendamos el artículo sobre qué elegir, si hipotecas fijas o variables.

Artículo desarrollado por Anna Molina.

 

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